Články s obsahem
Když potenciální dlužník osloví banku s žádostí o úvěr, proces začíná identifikací. Tento krok se také označuje jako předběžná kvalifikace.
Získání předběžného schválení znamená, že si můžete porovnat věřitele a najít nejlepší sazby. Obvykle to zahrnuje pouze nezávaznou kontrolu úvěruschopnosti a nemá to vliv na vaše kreditní skóre.
Analýza úvěruschopnosti
Úvěrová analýza je nezbytným procesem pro finanční instituce a úvěrové agentury, který umožňuje posoudit pravděpodobnost splacení úvěrů. Je také důležitým nástrojem pro majitele firem, kteří hledají financování. Důkladná úvěrová analýza zlepší šance na schválení úvěru a příznivé podmínky, zatímco slabá analýza může zvýšit riziko zamítnutí nebo v horším případě i selhání úvěru.
Proces úvěrové analýzy začíná shromažďováním informací od dlužníků a provedením podrobné studie těchto údajů. To se obvykle provádí prostřednictvím hloubkového rozhovoru s dlužníkem a kontroly jeho finančních záznamů. Výsledná zpráva bude obsahovat posouzení způsobilosti, zajištění, závazků a charakteru dlužníka. Posouzení bude zahrnovat přezkoumání schopnosti společnosti splácet své dluhy v době jejich splatnosti a posouzení jejích likvidních aktiv, včetně pohledávek a zásob.
Kromě toho se úvěrový analytik podívá na historické zdroje příjmů a účetní postupy dlužníka. Provede také analýzu peněžních toků a vyhodnotí schopnost dlužníka převést svá běžná aktiva na hotovost v případě tíživé situace. Nakonec úvěrový analytik posoudí finanční sílu dlužníka a posoudí úroveň jeho rizika na základě poměru jeho dluhu k příjmu a hodnoty případného zastaveného zajištění.
Dokument předběžného schválení
Poté, co úvěrový tým dokončí podrobnou analýzu potenciálního dlužníka, připraví takzvaný dokument o schválení úvěru nebo dobropis. Jedná se o písemný závazek platný po určitou dobu k prodloužení úvěru za určitých podmínek a omezení. Dokument o schválení úvěru obvykle podepisuje jak manažer pro vztahy s klienty, tak úvěrový referent věřitele.
Předběžné schválení osobní půjčky se trochu liší od plné žádosti, protože obvykle obsahuje omezené množství informací, pouze nezávazné dotazy k vaší úvěrové zprávě (které nemají vliv na vaše skóre) a obvykle stanovenou maximální výši půjčky. Pokud se rozhodnete využít tuto možnost, je dobré si před rozhodnutím porovnat nejvýhodnější úrokové sazby a podmínky.
V závislosti na typu úvěru může věřitel požadovat další dokumenty k ověření vaší finanční situace a k určení, zda splňujete creditea recenze podmínky pro poskytnutí úvěru. Mohou to být hypoteční výpisy, pokud žádáte o hypotéku, daň z nemovitosti, pokud žádáte o komerční nebo rezidenční úvěr na nemovitost, a výplatní pásky a bankovní výpisy prokazující příjem.
Jakmile si vyberete nejvýhodnější sazby, je důležité formálně požádat o půjčku u vámi vybraného věřitele. Věřitel poté provede důkladné šetření vaší úvěrové historie a prověří další aspekty vašich financí.
Závazný dopis
V realitním průmyslu je závazný dopis důležitou součástí procesu hypotéky. Tento dokument uvádí, že věřitel schválil kupujícímu určitou částku financování, a podrobně popisuje přesné podmínky smlouvy. Uvádí také veškeré poplatky, které mohou vzniknout v procesu uzavření smlouvy. V některých případech tento dokument uvádí i úrokovou sazbu, kterou musí dlužník za hypotéku zaplatit.
Tento typ dopisu se také často používá v korporátním světě k formalizaci dohod a stanovení očekávání. Nastiňuje konkrétní příspěvky, které partneři k projektu nebo iniciativě poskytnou, a specifikuje jejich role do budoucna a typy peněžní nebo věcné podpory, kterou poskytnou. Může také nastínit jakékoli právní nebo regulační požadavky, které se vztahují k projektu.
Závazný dopis by měl začínat poutavým úvodním prohlášením, které jasně nastíní účel a rozsah dopisu. Měl by být napsán profesionálním stylem, který je snadno srozumitelný, a měl by být stručný. Měl by také jasně uvádět veškerá rizika nebo výzvy spojené s projektem a jak je plánujete řešit. Dopis by měl končit přesvědčivým prohlášením, které nenechá žádné pochybnosti o vašem závazku k projektu.
Zavírání
Jakmile jsou všechny dokumenty ověřeny a úvěrová dokumentace kompletní, je odeslána zpět upisovateli k finálnímu schválení. V tomto okamžiku obdržíte status „Clear to Close“ (Možnost uzavření) a bude stanoveno datum uzavření. Toto je poslední příležitost provést jakékoli změny ve vaší úvěrové historii nebo příjmech, které se mohly objevit během procesu upisování. Je to také čas objednat si odhad, průzkum a pojištění vlastnictví.
Postupy pro uzavření se mohou trochu lišit v závislosti na typu transakce (koupě nebo refinancování) a místních, státních a obecních zákonech. Obecně se však dlužník setká s věřitelem buď v kanceláři věřitele, v kanceláři právníka nebo v kanceláři advokáta. Veškerá dokumentace týkající se úvěru a transakce musí být podepsána a věřitel převede finanční prostředky na adresu právníka nebo advokátní kanceláře k vyplacení.
Pokud existují nějaké zvláštní okolnosti, může pojistitel požadovat další dokumenty. Například pokud dlužník obdržel od příbuzného velký darovací šek na pomoc s akontací, bude pojistitel požadovat darovací dopis a dokumentaci o tom, jak byly finanční prostředky převedeny.
V období před uzavřením smlouvy je důležité udržet si stabilní zaměstnání a vyhnout se velkým nákupům na úvěr. Tyto změny mohou ovlivnit poměr dluhu k příjmu a způsobit ztrátu schválení úvěru.
